日前，溫州甌海農村合作銀行向市場大力推廣“三年貸·五年循環貸款”，一場民間借貸風波，在溫州金改的催化下，讓溫州的信貸文化發生裂變。

　　據介紹，業務推出當日就接到了1126位客戶的貸款意向申請，市場反響強烈。業務推出一周后，該行就已經受理了130筆貸款申請，成功辦理83筆。這不僅有利于解決企業貸款期限與生產周期錯配的問題，也可解決目前遭受擔保鏈、資金鏈風險企業的資金周轉難題，減少小微企業以及個人為歸還短期貸款費力、費錢、費時的局面，化解了貸款難、手續難、期限短、還款累的信貸硬傷。
　　業內人士認為，這不僅是農村金融機構在努力探索信貸支持新農村建設，金融服務實體經濟的一項創新性舉措；更是顛覆長期以來“短貸長用”信貸模式、催生信貸文化變革的一幅前瞻性力作；是處在溫州民間借貸風波中、在溫州金改的催化下發生的一場信貸文化的裂變。
　　據了解，溫州人投資追求“短、平、快”的投資喜好與“短貸長用”的短期貸款信貸模式幾乎是一對孿生兄弟。一直以來，在溫州，短期貸款以“到位快、周轉活”而受到中小企業的青睞。過去的一場信貸風波所波及的大多是投資計劃不穩妥，或依靠“短貸長用”卻又出了問題的企業，這就注定了這場信貸文化的自我變革與溫州金融體制的改革浪潮結伴而生。
　　分析者認為，“短期借款用于長期用途”是一種比較危險的財務操作模式，企業在資金鏈緊張之時，往往需要尋找墊資續貸，才能度過當中續貸期。短期貸款為主的負債結構使中小企業資金周轉壓力增大，造成企業流動資金銳減，償債能力惡化，流動性收緊，進而波及銀行，造成不良貸款節節攀升。一旦受到外部經營環境影響和銀行信貸政策調整影響，將加劇企業風險。為了還貸，企業或個人只能通過擔保公司、寄售行等民間借貸途徑進行資金周轉，企業一直處于流動性困境中，較高的周轉利率反而增加了自身負擔，提高了融資成本，使企業深陷資金泥潭，資金鏈條“雪上加霜”，實體經濟步履維艱。溫州甌海農村合作銀行這種突破傳統信貸模式，推動溫州金改的舉措，有效的推進了金融資金的市場滲入，解決了企業以貸還貸的弊端，化解了還貸周轉資金緊缺難題。信貸文化的裂變，是銀行金融機構創新產品，創新服務，創新機制的有機結合，是變革信貸模式，轉變信貸理念，豐富貸款品種的大膽嘗試。
　　專家指出，中長期貸款占比和銀行穩定之間呈現倒U型關系，閥值為31%，低于此時，中長期貸款占比提高有助于增加銀行的穩定性；高于此時，穩定性減弱。“造船的和賣米的，總不能是一樣的貸款期限”。銀行業金融機構要從企業的行業特點、生產周期、資金周轉等實際情況出發，合理設置貸款期限，打破流動資金貸款期限固定的固有模式，可根據企業申請的貸款實際用途，讓信貸結構真正回歸原意。